Como pagar su hipoteca acortando el tiempo y ahorrandose 63,000 euros
La hipoteca es una deuda a largo plazo que contraemos y que nos parece una losa. Pero luchar contra ella es relativamente sencillo con una inversión a largo plazo y que ofrezca una rentabilidad superior a los intereses que nos cobra el banco, como por ejemplo, la madera. Invirtiendo 37.000 euros, podríamos cancelar la hipoteca media en España (137.700 euros a 24 años) en la mitad de tiempo y con el ahorro de 63.000 euros de intereses.
No es magia, simplemente hay que tener la paciencia de tener invertido el dinero en un producto durante 12 años, algo a lo que no todos los inversores están dispuestos. Pero ¿si firmamos una deuda por 24 años porque no una inversión por la mitad? Quizás sea esta una manera de afrontar una inversión a tan largo plazo, viéndola como la contrapartida para pagar nuestra hipoteca. Si nuestro dinero nos renta más que lo que el banco nos cobra por prestarnos el suyo, estaremos ganando la partida a la hipoteca con menos dinero. A cambio renunciamos a la liquidez, que no da la madera.
Como se muestra, lo único que hay que tener son 37.000 euros de partida, pero ahora está muy de moda que un inversor venda su casa para comprar una nueva de mayor valor. En lugar de dar todo el dinero al banco para tener una hipoteca más pequeña, es recomendable intentar sacar a ese dinero en liquidez más rentabilidad que la que nos cobra el banco.
Pero vamos al ejemplo en concreto. Tenemos una hipoteca media en España, que a finales de 2005 era aproximadamente de 137.700 euros a 24 años, con Euribor + 0,45% de diferencial ¿Cómo podemos conseguir el dinero suficiente con la madera para pagarla en sólo 12 años? Simplemente comprando árboles recién plantados, esperando a que crezcan durante la vida de nuestra hipoteca y vendiendo después toda su madera. En el mercado hay numerosas empresas que comercializan madera, como Maderas Nobles de la Sierra del Segura, Ecobosques, Foresta Cápital y Bosques Naturales, que acaba de cumplir 10 años.
Por ejemplo, comprando 55 árboles por 37.000 euros aproximadamente a Bosques Naturales, que tiene actualmente a la venta “árboles” de tres años mediante el contrato Agroforestal Gestión de Venta Anticipada obtendremos dentro de 12 años 94.680 euros, según los cálculos conservadores de la empresa. De ahí hay que descontar el 15% posterior en impuestos, es decir, nos quedarán unos 81.000 euros limpios aproximadamente, equivalente a una rentabilidad del 9,9% anual.
Ese precio coincide con el saldo prácticamente que aún deberemos al banco (82.500 euros), por lo que podremos cancelar nuestra deuda habiendo invertido menos de la mitad, 37.000 euros. A nuestro favor tendremos además que si la vivienda es habitual, Hacienda nos habrá devuelto un 15% de lo aportado cada año y que para este ejemplo son unos 15.000 euros.
En resumen, de nuestra hipoteca de 137.700 euros, al cabo de 12 años hemos pagado al banco ya 100.500 euros (incluyendo intereses, mediante las tradicionales cuotas mensuales y teniendo como base que el Euribor se queda en los niveles actuales) y le deberemos 82.500 euros, que pagamos con lo sacado en la madera. Es decir, a groso modo nos hemos gastado 137.500 euros (100.500 en pagos de la hipoteca en 12 años y 37.000 que invertimos en madera) y hemos pagado el crédito inicial sin un euro de intereses y en la mitad de tiempo.
Además, hemos cobrado la devolución de Hacienda. Si hubiésemos esperado a que el crédito venciese de manera natural, la hipoteca de 24 años habría costado un total de 201.000 euros, 63.000 euros más.
Pero la operación puede ser aún más rentable
Si esperamos a que llegue el día de la corta del árbol (son 20 años pero como los árboles que se venden ahora ya tienen tres sólo hay que esperar 17 años) nuestros 37.000 euros se convertirán en 215.600 euros que pasan a 183.000 euros tras los impuestos, según los cálculos de la empresa.
Tras los 17 años habremos pagado ya al banco 142.000 euros y le deberemos 52.000 euros. Con lo obtenido de la madera (183.000 euros) cancelamos el préstamo y nos quedan 131.000 euros de liquidez. Al final, habremos pagado un préstamo de 137.700 euros con 48.000 euros (resultado de sumar los 142.000 más 37.000 y restado los 131.000 euros que gano tras cancelar el préstamo) cuando pagándolo de manera regular nos habría costado 201.000 euros, mucho más del cuádruple.
Fuente:bolsacinco.com
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