La vivienda se convierte en el mejor plan para la jubilación
¿qué pensión cobran los jubilados y cuánto necesitan para vivir?
ahorro Con el objetivo de complementar la pensión pública, en muchos casos insuficiente, las entidades han diseñado un nuevo producto dirigido a los jubilados: la hipoteca inversa. Este instrumento permite convertir en dinero una vivienda sin perder su propiedad
Quien tiene una vivienda, tiene asegurada una buena jubilación. Con la importante revalorización que han experimentado los pisos en los últimos años, la vivienda se convierte en España en el principal activo del patrimonio familiar. De ahí que no sea disparatado tratar de sacarle el mayor partido posible, sobre todo llegada la etapa de la jubilación, cuando los ingresos se reducen notablemente. Precisamente con el objetivo de complementar la pensión pública y de mejorar las condiciones de vida de mucha gente mayor han surgido en el mercado nuevos productos de ahorro que contemplan la posibilidad de hacer líquida la vivienda, sin tener que desprenderse de ella. Uno de los más novedosos es la hipoteca inversa.
Este producto financiero, dirigido a mayores de 70 años, permite conseguir una renta mensual hipotecando su vivienda, sin tener que abandonarla ni perder su propiedad. La filosofía con la que nace: evitar que los jubilados pasen estrecheces en su último tramo de vida, ha movido incluso al Gobierno a estudiar fórmulas para potenciar este instrumento. Pero, ¿por qué interesa un producto de estas características?
Complemento necesario
En la actualidad, se dan dos factores que han impulsado a las entidades a interesarse por la comercialización de la denominada hipoteca inversa: el sistema de pensiones público es limitado y cada vez hay más personas mayores con patrimonio inmobiliario. En la actualidad, hay más de 7,5 millones de españoles mayores de 65 años. De ellos, un 92% son propietarios de, al menos, una vivienda. Estos ingredientes, unidos a la necesidad de complementar la pensión pública, explican la idoneidad del nuevo producto financiero. «Su objetivo es conseguir que las personas mayores no tengan que reducir forzosamente su nivel de vida en su etapa de jubilación, cuando la pensión de la Seguridad Social, en la mayor parte de los casos, no es suficiente para cubrir todos los gastos básicos y asistenciales», comenta Miguel Artazos, jefe de desarrollo de nuevos productos financieros de Ibercaja. En la actualidad, un informe de AXA Investments asegura que la pensión media en España se sitúa en 915 euros, mientras que la cantidad mínima para cubrir todas las necesidades se eleva hasta los 1.068 euros.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Hasta ahora, existía la posibilidad de contratar la denominada vivienda-pensión, un producto que permitía conseguir una renta vitalicia a cambio de la vivienda. No obstante, la arraigada idea de dejar el piso en herencia a los hijos frenaba a muchos padres a desprenderse de su casa para conseguir ingresos extra con los que complementar su pensión. El fracaso de este producto ha movido a las entidades a rediseñarlo y a buscar nuevas fórmulas. El resultado es la hipoteca inversa. En la actualidad, la comercializan apenas cinco entidades en España: Ibercaja, Caixa Terrassa, Caixa Sabadell, BBVA y Caja Navarra. No obstante, el interés que está despertando (desde Ibercaja comentan que reciben múltiples consultas todos los días) y la intención del Gobierno de incentivar su contratación con beneficios fiscales lo convierte en un producto con potencial. «Hay muchísima gente interesada. Otra cosa es que el producto se conozca poco todavía», comenta Artazos. En su opinión, es importante que la contratación de la hipoteca inversa cuente con un total «consenso familiar». «Los hijos tienen la clave en muchos casos y son los que optan por utilizar este producto para que los padres obtengan una mejor calidad de vida», asegura.
Este instrumento lo pueden contratar personas mayores de 70 años que tengan una vivienda en propiedad, ya que obliga a solicitar un crédito hipotecario. La entidad financiera, que contará con la garantía de la vivienda hipotecada, se compromete a ir pagando una renta mensual acordada al titular o titulares del crédito. Además, el producto obliga a suscribir un seguro de rentas vitalicias que será el que pague la renta mensual una vez consumido el crédito hipotecario. Desde Caja Navarra aseguran que el importe mensual que se cobra está en función de la edad del propietario, del valor de tasación del inmueble y del plazo del crédito. Existe también la posibilidad de contratar el producto por un periodo de tiempo determinado o de forma vitalicia. Miguel Artazos, de Ibercaja, señala que, para poner en marcha el producto, la entidad tiene que hacer un cálculo de la esperanza de vida de las personas interesadas en contratarlo. «Luego, a través de una operación financiera calculamos cuál sería la renta mensual que podemos ofrecer, teniendo en cuenta el valor de la vivienda», añade.
Uno de los factores que hay que tener en cuenta es que para contratar el producto hay que hacer frente a los gastos de constitución del seguro de rentas vitalicias y de formalización de la hipoteca (gastos de notaría, registro e impuesto de actos jurídicos documentados, el más elevado). Precisamente una de las cuestiones que estudia eliminar el Gobierno es este último impuesto, que puede suponer más de un 1% del valor hipotecado. Por ejemplo, una pensión hipotecaria para una mujer de 78 años con una vivienda de 300.000 euros implicaría hacer frente a unos gastos iniciales de 31.480 euros. El impuesto de actos jurídicos ascendería a 5.823 euros. Este pago se puede realizar en efectivo, si se cuenta con liquidez o se puede cargar a la hipoteca, con lo que la renta sería menor. En el ejemplo, la renta mensual vitalicia que podría conseguir sería de 687 euros.
No se pierde la vivienda
Una de las novedades más valoradas del producto es que la vivienda no se pierde una vez que fallezcan los titulares de la hipoteca inversa. «El banco solicita el pago de la deuda. Si el titular fallece a los pocos días o años de contratar el producto, los herederos sólo tendrán que pagar el crédito utilizado. Además, en el caso de Caja Navarra podrán recuperar la renta vitalicia asociada al producto», comentan desde esta caja de ahorros. En la actualidad, el tipo de interés que aplican las entidades por el crédito suele ser fijo y se sitúa entre el 5 y el 6%.
Los expertos estiman que la fiscalidad es otro de los atractivos del producto. Como crédito hipotecario, los titulares no tienen que tributar por el capital que van obteniendo mensualmente ya que se considera una disposición de crédito. Por el contrario, como seguro de rentas vitalicias, las rentas mensuales que cobre el asegurado tributan en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas como rendimiento de capital mobiliario. Estas rentas disfrutan de importantes reducciones que dependen de la edad de su contratante en el momento de formalizar el contrato de seguro.
Fuente:lasprovincias.es
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