Bankinter pone en el mercado una hipoteca a interés variable al Euribor + 0,35
Bankinter presenta su nueva Hipoteca 0, 35 para la compra de inmuebles con un precio de tasación mayor de 300.000 euros, y con las condiciones de domiciliación del sueldo y la suscripción de dos seguros.
Aplica un interés fijo del 2, 25 % durante el primer año y en el resto del plazo un interés Euribor más 0, 35 %.
Sin comisión de apertura, ni de compensación por desistimiento en amortización parcial o total.
El periodo de amortización depende de la edad del solicitante.
Menores de 35 años: 40 años como vencimiento máximo.
Mayores de 35 años: hasta 35 años.
Esta hipoteca ofrece una serie de ventajas, que proporcionan bienestar y elasticidad al hipotecado, y aumentan la cuantía agregada del préstamo hipotecario.
Carencia: permite aminorar las mensualidades hasta tres años como máximo, sucesivos o no, desde los tres primeros años del préstamo.
Prórrogas: el usuario puede aplazar el período inicial del préstamo hasta un total de un semestre por cada año abonado.
Nuevas disposiciones para consumo: los usuarios podrán disponer otra vez de las cuantías ya pagadas (1.500 euros como mínimo) de manera inmediata. Lo que significa la asignación de un crédito al consumo sin análisis previo, sin gastos y sin la exigencia de cumplimentar nuevos documentos.
El importe de esta disposición para consumo con garantía hipotecaria será de Euribor a doce meses más un índice individualizado que es establecerá desde la formalización del préstamo, y que no varía independientemente de la asignación del capital.
Ausbanc anima a demandar a los afectados por las hipotecas trampa
A la hora de contratar un producto financiero debe ser cauto, leer siempre la letra pequeña y si es necesario pida consejo a un experto.
Las hipotecas trampa se suscriben siempre a proposición de la entidad financiera, con la total seguridad del cliente y que se vendía con un Euríbor caro, supuestamente sin riesgos.
Pero la verdad es otra muy distinta, ya que los swaps, clips o permutas financieras comportan un grado de peligro altísimo, y lo más sorprendente la mayoría de los clientes desconocían lo que suscribían.
La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) recomienda a las víctimas de hipotecas trampas que denuncien su caso ante la justicia, ya que creen que estas hipotecas vulneran los derechos del consumidor.
Los Tribunales Superiores de Justicia ya han dictado tres sentencias favorables a las personas que suscribieron hipotecas trampas, las entidades financieras han sido obligadas a reintegrar lo contratado al cliente más los intereses, manifestando la nulidad de los swaps.
Las sentencias por las liquidaciones de los swaps tienen conclusiones comunes: existe un vicio de conformidad, información incorrecta y falta de información en lo referente al riesgo que aceptaba el contratante.
Los expertos de Ausbanc recomiendan la vía civil para denunciar, ya que la penal es muy larga y no se establecen términos.
La normativa Mifid salvaguarda al usuario de los productos de riesgo, pero antes de su aprobación ya había soportes para defender al cliente de los swaps.
Caja Vital lanza una promoción de préstamos hipotecarios
Caja Vital ha comenzado una promoción de sus préstamos hipotecarios, que en ningún caso, incluyen las cláusulas de suelo.
La famosa cláusula de suelo es utilizada por algunos Bancos o Cajas que establecen un interés mínimo inalterable, independientemente de las bajadas del precio del dinero. Por lo tanto muchos particulares no se benefician de las continuas rebajas de los tipos de interés.
La Caja alavesa ofrece a los particulares perjudicados por la cláusula del suelo, subrogar su hipoteca formalizada con otro Banco o Caja y suprimir la citada cláusula. Con esta medida los nuevos usuarios, se podrán beneficiar de las bajadas de los tipos de interés (principalmente el Euríbor) y disminuir sus mensualidades.
Con la propuesta Caja Vital quiere ayudar en estos duros momentos a los particulares que se sientan decepcionados con sus préstamos hipotecarios.
Los empleados de la entidad atenderán cada caso de forma personalizada en su red de oficinas. Además la Caja correrá con los gastos de tasación y notaria de las nuevas ofertas.
Nueva promoción de hipotecas de Bancaja
Bancaja ha comenzado una promoción con dos objetivos fundamentales: el crecimiento de la inversión hipotecaria y el respiro de los promotores que han adquirido deudas con la caja y no logran vender los inmuebles.
Los clientes que formalicen un a hipoteca durante los tres primeros años no abonaran nada de mensualidad, ni capital ni intereses. También los intereses adquiridos en ese plazo no se acumularan a partir del cuarto año. La contratación se efectúa sin comisión de estudio ni de apertura.
El requisito para aprovechar este promoción es comprar una vivienda a una promotora que tenga adquirida su deuda con la caja valenciana.
El tipo de interés aplicado depende del mercado y del cliente, el plazo máximo es de 50 años y se financia como máximo un 90 % del precio de la vivienda.
La caja se compromete con las promotoras a usar su red de oficinas para publicitar la promoción, entre sus clientes de forma gratuita.
De esta forma la caja puede aumentar su inversión hipotecaria (actualmente representa el 4, 76 % del sector nacional). La medida tiene un lado positivo ya que no generará morosidad durante el periodo de la promoción (3 años), pero tiene otro factor negativo y es que tampoco se generará ningún ingreso para la entidad.
En cuanto a las promotoras la caja aplaca el peso de las viviendas que no han vendido todavía, y a la vez se evita la necesidad de volver a negociar con las promotoras que se encuentren en dificultades.
Por ahora la caja no conoce la magnitud de la cartera de inmuebles que podrían incluirse en esta promoción.
Bancaja ha empezado a contactar con las promotoras para que comuniquen y ponga a disposición de la entidad los inmuebles que tienen utilizables, tanto los proyectados, empezados o finalizados.
Por el momento la caja valenciana no ha efectuado una estimación de cual va a ser la inversión crediticia que va a conseguir con esta promoción, y que el objetivo se establecerá dependiendo de la oferta de inmuebles disponibles entre las promotoras
Problemas con la financiación de VPO en Andalucía
La Consejería de Vivienda de la Junta de Andalucía ha advertido a los Bancos y Cajas que firmaron hace dos años el Plan Andaluz de Vivienda 2008 – 2012 que si no se produce un modificación de postura a partir del segundo trimestre de este año, se incitará a las entidades que no estén cumpliendo el pacto a que lo dejen.
La advertencia tiene lugar en un instante en el que el dinero comienza a aparecer, pero muy lentamente y de forma escasa. En noviembre de 2009 el 50 % de las viviendas protegidas ya estimadas estaban detenidas por falta de financiación.
De las entidades que en 2007 firmaron el acuerdo con la Junta, tan solo ocho de ellas continúan arriesgando por la financiación de VPO, pero otras que declararon que iban a conceder créditos importantes por el momento no lo han cumplido.
Novedades: Hipoteca Activo Plus de Activobank y Hipoteca rompedora de Deutsche Bank
Presentamos dos hipotecas que acaban de cambiar sus condiciones en al mercado.
Hipoteca rompedora de Deutsche Bank.
Deutsche Bank ofrece su nueva hipoteca rompedora para la adquisición de primera vivienda.
Su principal novedad con respecto a otros préstamos hipotecarios anteriores es la disminución de los requisitos de vinculación exigidos, solo requiere la domiciliación de la nómina, contratar un seguro de hogar y de vida, utilizar una tarjeta de crédito y realizar aportaciones a un plan de pensiones y/o fondos de inversión.
Con una financiación máxima del 80 % del valor de tasación, con un plazo máximo de 30 años.
Con un TAE del 2, 25 % el primer año, y a partir del segundo año un Euríbor más el 0, 45 %.
Sin comisión de apertura y sin comisión por desistimiento parcial.
Comisión por desistimiento total.
En los cinco primeros años un 0, 50 %.
En el resto de años un 0, 25 %.
Hipoteca Activo Plus de Activobank.
La sucursal del Banco Sabadell ha mejorado las condiciones de este préstamo hipotecario hasta el 28 de febrero de 2010.
Interés: Euríbor más 0, 35 %, con un plazo máximo de 40 años.
La cuenta vinculada no tiene gastos ni comisiones, sin requisitos de vinculación previos.
Algunos analistas ven los nuevas hipotecas como un adelanto de la reactivación hipotecaria, una estrategia de los Bancos y Cajas para enfrentar el negocio del próximo ejercicio, en el que previsiblemente se producirá una bajada de los márgenes y un crecimiento de la tasa de morosidad.
Según datos del Banco de España en noviembre el TAE de los préstamos hipotecarios se sitúo en el 2, 70 %.
El índice utilizado en los últimos préstamos de vivienda es el menor del año y responde a las continuas bajadas del Euríbor, aunque en diciembre se mantiene a niveles mínimos (1, 24 %).
Claúsula de compensación por riego de tipo de interés
Las subrogaciones de hipotecas son cada vez más frecuentes y algunas entidades están empezando a protegerse con la nueva Cláusula de Compensación por Riesgo de Tipo de Interés, una estrategia para evitar que sus clientes se lleven sus préstamos hipotecarios a otras entidades financieras.
En los últimos meses esta cláusula ha empezado a incluirse en algunas escrituras formalizadas. Su inclusión concuerda con la bajada de los tipos y la fuerte competencia entre bancos y cajas para conseguir la mayor cifra de préstamos hipotecarios ya establecidos en sus carteras.
El Banco o Caja con la comisión por amortización anticipada de la hipoteca total o parcial, fuerza a los usuarios a abonar una cuantiosa penalización económica si quieren adelantar la hipoteca, tanto para subrogar la hipoteca a otra entidad o para abonarla en efectivo. El cliente tendrá que abonar la comisión cuando los intereses económicos del banco o caja se vean reducidos.
En un principio esta comisión se aplicara a una cifra reducida de préstamos hipotecarios tanto de tipo fijo y mixto, solo unos pocos plazos de revisión despuntan este año, aunque en el último año esta situación se ha modificado.
Así que miles de clientes están encadenados a su actual entidad financiera por su préstamo hipotecario y en algunas ocasiones ni siquiera lo saben.
El porcentaje de esta comisión es alto, normalmente es del 2, 5 % por cancelar el préstamo hipotecario, pero en algunos casos llega hasta el 5 % ya que la ley no determina un máximo.
A la cláusula de compensación se le añade la comisión por desistimiento, un 0, 5 % como máximo sobre el importe adelantado para cancelaciones totales o parciales, aunque se reduce al 0, 25 % a partir del sexto año de vida del préstamo hipotecario.
Según la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) esta comisión de amortización anticipada esta duplicada en los préstamos de revisión superior a un año, ya que la entidad puede cobrar la de desistimiento y la de riesgo por cambio de tipo, ya que la ley no especifica lo contrario.
Por el momento la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) y Ausbanc solo han recibido unas cuantas consultas sobre esta comisión, aunque se prevén más consultas a medio plazo.
La Ley actual considera la amortización anticipada como un incumplimiento del contrato, por lo tanto los encadenados a esta comisión poco pueden reclamar.
Una vez firmado el préstamo solo se puede revisar exhaustivamente la cláusula si se ha cometido un fraude de ley, por ejemplo que no estuviera incluida en la oferta vinculante y que posteriormente apareciera en la escritura.
La OCU recomienda leer atentamente el contrato antes de firmar y solicitar la oferta vinculante al proyecto de la escritura, en estos casos más vale prevenir que curar.
El Gobierno recomprara las viviendas protegidas con hipotecas impagadas
El Gobierno trata de evitar que el conjunto de vivienda de protección oficial (VPO) se vea afectado por la crisis económica. Para ello el Gobierno rubricara durante este mes un acuerdo con veintiséis entidades financieras estimando la recompra de VPO cuyas créditos hipotecarios no están siendo pagados.
El fin es que las entidades financieras asuman menos peligros a la hora de otorgar préstamos para la compra de viviendas de protección oficial a las personas elegidas en los sorteos de reparto.
Las condiciones de prosperidad económica en los últimos diez años hicieron que personas con ingresos anuales de 9.000 euros pudieran comprar VPO. La actual crisis económica y la fuerte subida de los intereses en los préstamos han provocado que estas personas no puedan hacer frente al pago de sus préstamos hipotecarios.
El Departamento de Vivienda vasco opina que esta medida no será útil para los casos anteriores, pero si puede tener utilidad para las personas con ingresos anuales de hasta 18.000 euros, a los que las entidades financieras no otorgan préstamos por un marguen muy pequeño.
Por lo tanto en caso de impago los Bancos y Cajas no se quedarán con la vivienda, ya que el Gobierno les pagara la parte pendiente que queda por abonar del préstamo hipotecario.
Aunque la Consejería Vivienda del Gobierno Vasco no posee por el momento una cifra concreta de las viviendas protegidas que se podrían recomprar con este acuerdo.
Pero el acuerdo dispone que la recompra se restringe a los casos de impago en los primeros nueve años desde la compra de la VPO. El Departamento de Vivienda podrá comprar la vivienda al inquilino deudor o a la entidad financiera, y una vez efectuada el dueño no podrá volver a comprarla o alquilarla.
Solo si la causa del impago es que se encuentre sin trabajo, Vivienda le situara en una situación prioritaria para formar parte del programa Bizigune el alquiler de viviendas vacías de dueños privados.
Si no hay otro motivo para no haber abonado la hipoteca de la vivienda protegida, solo se podrá inscribir como demandante de vivienda del servicio de Etxebide.
El acuerdo al que se adhieren las principales entidades financieras exige a la entidad comunicar al Gobierno cualquier proceso de impago antes de comenzar el procedimiento de ejecución hipotecaria. Una vez comenzado este paso, si el Gobierno realiza la recompra, el Banco o Caja renunciara a las comisiones de cancelación anticipada de la hipoteca y a los intereses de demora.
También se incluyen en el convenio otras novedades el Euríbor será el nuevo tipo de referencia, ya que es el tipo más utilizado actualmente. Además el nuevo modelo de financiación se usara también en las viviendas tasadas (con precio más alto que las VPO) y los alojamientos dotacionales.
El Departamento de Vivienda Vasco agrega además un cambio en el programa Bizigune, al bajar la cantidad fijada de su renta. De los 750 euros mensuales actuales se reduce a los 600 euros, por la oferta y demanda de vivienda y la situación de crisis económica.
Subrogación: Hipoteca Azul iBanesto
Sin comisión de apertura y sin gastos, Banesto asume todos los gastos producidos en el cambio de hipoteca.
Hasta el 70 % del valor de tasación.
Plazo de hasta 30 años.
Subrogación para hipotecas de vivienda habitual con fecha anterior a enero de 2006.
Revisiones anuales.
Euríbor + o, 38 % TAE 1, 62 %.
TAE calculado según el último Euríbor (1, 231 %) publicado en noviembre de 2009.
Condiciones necesarias para su contratación:
Domiciliar la nómina y dos recibos mensuales o bimensuales. Además le devolverán en su cuenta el 3 % de sus principales recibos.
Contratar el Seguro multiriesgo del Hogar de Santander Seguros.
Puntos positivos:
Sin comisión de apertura.
Banesto se hace cargo de todos los gastos derivados de la subrogación.
No exige la contratación de un seguro de vida.
Devolución de un 3 % de sus principales recibos domiciliados.
Posibilidad de calcular online la cuota mensual de hipoteca.
Puntos negativos:
Diferencia más elevado de lo habitual (0, 39).
Solo disponible para hipotecas de vivienda habitual anteriores a enero de 2006.
hipotecas sobre viviendas hasta Septiembre
El número de hipotecas sobre viviendas en el mes de septiembre aumento el 18, 9 % en comparación con el mes de agosto. En cuanto al capital entregado en septiembre para esta clase de transacciones aumento el 28, 4 %, cayo un 16 % en comparación con el mismo mes de 2008 y aumento 7.318 millones de euros, mientras en el acumulado desde principios de años se rebajo el 37, 6 %.
La cuantía promedio de las nuevas hipotecas de viviendas en el mes de septiembre fue de 117.250 euros, un 12, 3 % menos que el año anterior, por lo tanto se reúnen 20 meses de bajadas sucesivas, hasta septiembre el descenso fue del 16, 5 %, aunque aumento un 4, 9 % con respeto al mes de agosto.
Durante septiembre la cifra de hipotecas de cualquier tipo progresó a 104.245, un 3, 3 % más con respeto a septiembre de 2008 y un 22, 8 % más con respeto al mes anterior.
Los promotores de viviendas califican de positivos los datos anteriores. El aumento del número de hipotecas, manifiesta que aumenta la compraventa de viviendas.
Desde el mes de abril se registran aumentos interanuales de signo positivo. Aunque no se construyen viviendas porque las entidades financieras se resisten a financiar a los promotores. Para que de nuevo se construyan viviendas, primero es necesario vender las que aún no se han vendido. Aproximadamente 800.000 viviendas a cierre del ejercicio.
El capital prestado para el conjunto de hipotecas añadió 13.587 millones de euros, una bajada del 14, 3 % interanual y del 26, 8 % en el año.
Cifras de septiembre del total del capital prestado en hipotecas:
Cajas de Ahorro: 51, 2 %.
Bancos: 38, 4 %.
Otras Entidades Financieras: 10, 4 %.
En el mes de septiembre aproximadamente 55.550 hipotecas variaron sus condiciones, casi el 41 % por las modificaciones en los tipos de interés.